Un prêteur peut-il encore recouvrer une dette sans le billet à ordre?

Lorsque vous contractez un emprunt hypothécaire ou tout autre type de prêt, la loi vous oblige à signer un document indiquant votre accord de remboursement. Le billet à ordre représente un document juridique contraignant, exécutoire devant un tribunal. Les billets à ordre peuvent être vendus et transférés, avec le droit de percevoir les remboursements. Si la note est perdue, le propriétaire du prêt pourrait avoir un problème.

Signer la note

Lorsqu'un prêteur ferme un prêt, l'emprunteur signe une note lui promettant de rembourser l'argent. Le billet à ordre porte le montant et les conditions du prêt, la date du prêt et les signatures des parties. Le prêteur conserve la note avec d'autres documents de valeur dans un dossier papier; Les banques et autres entreprises commerciales numérisent généralement une image de la note dans un fichier informatique et la placent dans une installation de stockage sécurisée, telle qu'un coffre-fort.

Billets perdus et marchés hypothécaires

Sur le marché hypothécaire moderne, les billets à ordre trouvent souvent leur chemin des prêteurs initiaux aux acheteurs secondaires. Le marché des titres adossés à des créances hypothécaires apparu dans les années 90 a permis aux entreprises financières de rentabiliser leurs prêts en bloc, puis de les vendre à des acheteurs institutionnels en tant que placements générateurs de revenus. Dans ce processus, les documents originaux, tels que les billets à ordre, sont souvent perdus dans la lecture aléatoire. Dans "Foreclosure Foul-Up: Traquer ces hypothèques" perdues ", un article écrit pour le magazine" Time "en novembre 2010, l'auteur Stephen Gandel a détaillé le processus par lequel une note de prêt hypothécaire sur une maison Orlando a été passée de Fremont General, le initiateur, à Goldman Sachs, à la Bank of America et, finalement, à un entrepôt Wells Fargo situé à l'extérieur de Minneapolis. "Dans des centaines de milliers de cas", écrit Gandel, "le billet à ordre qui prouve qu'une banque détient un emprunt hypothécaire a maintenant disparu. Il a disparu."

Forclusion et actions en justice

Même si un billet à ordre est perdu, l'obligation légale de rembourser le prêt demeure. Les emprunteurs ne peuvent pas éviter la saisie de leur propriété, par exemple, simplement sur la base d’un billet perdu. Le prêteur a le droit de "rétablir" le billet légalement tant qu'il n'a pas vendu ou transféré le billet à une autre partie. En Californie et dans d’autres États, une action en forclusion est basée sur l’acte de confiance qui garantit le prêt avec la propriété hypothéquée.

Affidavit de note perdue

Le prêteur peut toujours faire exécuter un billet perdu en signant un affidavit de billet perdu. Il s'agit d'une déclaration signée et notariée selon laquelle le billet physique a été perdu et le rend juridiquement exécutoire (en supposant que le prêteur puisse prouver que l'emprunteur a accepté le prêt et ses conditions). L'affidavit doit clairement indiquer le montant, le taux d'intérêt et les conditions de remboursement du prêt, la date de signature du billet original et le nom légal exact de toutes les parties impliquées. Le prêteur doit déposer l'affidavit auprès du tribunal compétent, ainsi que toute preuve à l'appui, telle qu'une photocopie de la note originale.

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