Comment fonctionne une banque?
Une banque est une institution dont le but principal est d'accepter des dépôts et de contracter des emprunts, même si les banques peuvent également offrir une multitude d'autres services. Il existe un certain nombre de types de banques, notamment des banques commerciales, des banques de consommateurs, des banques d’investissement, des banques centrales et des banques internationales. Les services bancaires qui peuvent être bénéfiques pour votre petite entreprise comprennent les comptes de dépôt, les services de conseil, les prêts commerciaux et les services de paiement.
Système bancaire américain
Le système bancaire américain est un système dual qui comprend une réglementation et une surveillance à la fois au niveau des États et au niveau fédéral. Vous remarquerez peut-être le mot "national" ou "état" dans le nom d'une banque. Cette nomenclature n'a rien à voir avec l'emplacement physique de la banque. Cela a plutôt à voir avec la façon dont la banque a été créée. Les banques nationales sont cartographiées et réglementées par le Bureau du contrôleur de la monnaie. Les banques d'État sont agréées et réglementées par le service bancaire de chaque État. L'organisation d'affrètement est responsable de s'assurer que la banque dispose de fonds propres suffisants pour fonctionner efficacement et que la direction de la banque dispose des compétences suffisantes pour opérer dans les limites de pratiques bancaires saines.
Fonctions bancaires
Les banques attirent les déposants en proposant de payer des intérêts sur les fonds détenus en dépôt. Ils mettent ensuite en commun les fonds de tous leurs déposants et les prêtent à des emprunteurs qualifiés à un taux d’intérêt plus élevé. La banque gagne de l’argent sur l’écart entre le taux d’intérêt qu’elle verse et le taux d’intérêt qu’elle charge. Les réglementations bancaires exigent que les banques maintiennent un niveau de capital défini pour satisfaire les besoins des déposants à vue, c'est-à-dire ceux qui ont leurs dépôts dans des comptes facilement accessibles, tels que les comptes d'épargne sur livret et les comptes chèques. Parfois, une banque manque de liquidités disponibles et doit emprunter des fonds à court terme auprès d'une banque de la Réserve fédérale. Ces prêts sont consentis à un faible taux d’intérêt, couramment appelé taux d’actualisation de la Réserve fédérale.
Honoraires
Pendant la majeure partie du XXe siècle, les banques tiraient l'essentiel de leurs revenus du partage des taux d'intérêt entre dépôts et prêts. Depuis le milieu des années 1980, les banques ont de plus en plus recours à des services tarifés pour renforcer leurs résultats, selon la Federal Reserve Bank de Chicago. Les banques peuvent tirer une partie importante de leurs revenus de services autres que d’intérêts ou rémunérés, pour des services bancaires traditionnels ou non traditionnels. Les frais des services traditionnels peuvent inclure des frais de retard sur les paiements par carte de crédit, des frais de service mensuels pour les comptes chèques sans intérêt et des frais de chèques retournés. Les frais pour services non traditionnels peuvent inclure des frais pour services d'assurance, services de courtage en valeurs mobilières et services de banque d'affaires.
Services auxiliaires
Votre banque peut offrir une variété de services auxiliaires pouvant profiter à votre petite entreprise. Votre banque peut fournir des services marchands vous permettant d’offrir à vos clients de multiples options de paiement, telles que les cartes de crédit. Vous pourrez peut-être configurer votre masse salariale en dépôt direct auprès de votre banque. Votre banquier peut gérer votre programme de retraite pour petites entreprises via un 401k ou SEPIRA. Votre banquier pourra peut-être fournir ou recommander un prestataire pour différents types d’assurances commerciales. Votre banque peut proposer un stockage sécurisé de vos documents professionnels importants dans un coffre-fort. La liste des services aux petites entreprises pouvant être disponibles via votre banque est longue et varie d’une banque à l’autre.