Informations sur les prêts hybrides

Un prêt hybride est un prêt qui commence par un prêt hypothécaire à taux fixe et qui est éventuellement converti en un prêt hypothécaire à taux variable. Le moment de la conversion est défini lors de la négociation des conditions de l’hypothèque. Il existe des situations dans lesquelles souscrire un prêt hybride est judicieux pour les propriétaires, ainsi que quelques options hybrides différentes qui permettent aux propriétaires de conserver une flexibilité dans leurs paiements hypothécaires mensuels.

Avantages

Les prêts hybrides conviennent aux propriétaires qui ne prévoient pas rester à la maison pour une durée de l'hypothèque de 30 ans. Les propriétaires qui savent qu'ils déménageront à un moment donné ou prévoient une possibilité de remboursement anticipé de leur prêt hypothécaire peuvent utiliser le faible taux fixe d'un prêt hybride pour réduire les frais d'intérêts. Les nouveaux propriétaires peuvent utiliser un hybride pour surmonter les taux d’intérêt potentiellement plus élevés d’un prêt à terme. L’objectif est d’être à l’extérieur de la maison ou d’occuper un emploi plus rémunérateur avant la réinitialisation du taux d’intérêt.

Désavantages

Si vous ne pouvez pas payer la maison ou la vendre avant la fin du taux fixe, vous devez payer le paiement variable une fois que celui-ci a commencé, et il y a de fortes chances qu'il soit supérieur à ce que vous avez payé dans le taux de lancement. Parfois, le changement peut être assez raide. Ces types d’hypothèques peuvent revenir vous hanter si le plan avec lequel vous avez commencé a mal fonctionné grâce à un changement des conditions du marché, des revenus ou des projets futurs.

Prêt Piggy-Back

Un type de prêt hybride est un prêt de piggy-back. Les propriétaires qui utilisent ce type de prêt ont deux versements hypothécaires: un pour 80% du coût et un pour 20%. Les propriétaires utilisent ce type de prêt pour acheter une maison avec une mise de fonds faible, voire nulle, et éviter ainsi le surcoût de l'assurance prêt hypothécaire. Parfois, le paiement hypothécaire total peut être inférieur par mois à un prêt hypothécaire traditionnel.

Bras convertibles

Les ARM convertibles sont des prêts hypothécaires à taux variable qui relèvent de la catégorie des prêts hybrides. Dans ce cas, l'hypothèque peut être ajustée d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe lorsque les taux d'intérêt augmentent. Vous devez payer des frais pour convertir l'hypothèque, mais vous économiserez ainsi de l'argent par rapport au taux d'intérêt plus élevé.

Hypothèques en deux étapes

Une hypothèque en deux étapes commence par une hypothèque à taux fixe, puis devient une hypothèque à taux variable. La différence entre ce prêt et les autres ARM est que le taux n'est réinitialisé qu'une fois, cinq ou sept ans après le début du prêt, ce qui élimine le réajustement constant du taux d'intérêt utilisé par les autres ARM. Il y a également un plafond pour l'augmentation des intérêts.