Somme forfaitaire vs. Rente

Aujourd'hui, de nombreuses entreprises offrent aux personnes âgées de l'âge de la retraite la possibilité de prendre leur régime de retraite sous forme de rente ou de versement d'un montant forfaitaire. Avant de prendre cette décision, les particuliers devraient comparer le paiement de la rente mensuelle offerte au revenu pouvant être généré en supposant un risque de placement similaire. Les individus doivent peser le pour et le contre des rentes et des montants forfaitaires en fonction de leurs besoins financiers.

Définitions

Une rente est un accord entre un particulier et une compagnie d'assurance. L'individu verse de l'argent en sachant que l'entreprise effectuera des paiements périodiques, immédiatement ou à une date ultérieure spécifiée. Habituellement, le paiement a lieu après la retraite. Les rentes sont des comptes à imposition différée, ce qui signifie que les revenus augmentent avec impôt différé jusqu'au retrait. Un paiement forfaitaire est une somme d'argent unique qui représente le paiement intégral dû à un particulier. Le montant forfaitaire représente une distribution de monnaie plutôt qu'une série de paiements périodiques.

Types de rentes

Les rentes différées, fixes et variables, sont structurées de manière à faciliter l’épargne en vue de la retraite. Les rentes fixes fournissent à la personne un taux d’intérêt fixe garanti et un montant en principal pour une période donnée. Une rente variable permet à un particulier de choisir parmi divers portefeuilles de placement tels que des actions, des obligations, des comptes de marché monétaire ou une combinaison des trois. Les rentes à revenu, également appelées rentes immédiates, aident les particuliers à dépenser pendant leur retraite. L'individu soumet le paiement dès le départ; la compagnie d’assurance garantit un revenu pouvant durer toute la vie de la personne, du particulier ou du conjoint, ou un nombre déterminé d’années. Le niveau de paiement dépend du sexe, de l'âge, des taux d'intérêt au moment de l'achat et du montant de l'achat.

Avantages de la rente

Les rentes différées permettent au titulaire de compte de retarder le paiement de l’impôt sur les gains jusqu’à ce qu’elle commence à faire des retraits. Le report des taxes permet à un particulier d’accroître la croissance des intérêts composés et éventuellement de faire pousser un plus gros pécule. Les rentes différées variables permettent des échanges libres d'impôt entre les investissements. Les indemnités de décès au titre des rentes différées sont versées directement aux bénéficiaires, ce qui évite les coûts et les retards de l'homologation. Une rente à revenu aide les personnes à faire face à leurs besoins en matière de dépenses pendant la retraite et réduit le risque de pérennité des fonds de retraite. Une rente à revenu fixe fournit des paiements stables garantis par une compagnie d'assurance.

Inconvénients de la rente

Les rentes variables coûtent plus cher que d’autres options d’épargne-retraite telles que les 401 (k) s et les IRA. Les entreprises paient une commission à la personne qui a vendu la rente. Par conséquent, les entreprises facturent souvent des frais si la rente est restituée dans les cinq à dix premières années. Un titulaire de compte de rente fixe assume le risque de taux d’intérêt. Si vous êtes bloqué dans un faible taux d’intérêt pour une période donnée, vous risquez de rater une hausse future des taux. Les personnes qui se retirent avant l’échéance de la rente peuvent être tenues de payer des frais de rachat. Il faut du temps pour que l'avantage du report d'impôt l'emporte sur le coût de la rente. Les particuliers sont également exposés au risque d’investissement avec des rentes variables et peuvent donc perdre de l’argent.

Avantages de la somme forfaitaire

Le versement d’un montant forfaitaire d’un régime de retraite donne à la bénéficiaire une occasion sans restriction d’accroître considérablement son revenu grâce à des investissements judicieux. Les personnes qui reçoivent une distribution forfaitaire ne sont pas affectées par la santé de leur ancienne société. Si l'entreprise fait faillite, la personne conserve la totalité de son argent. Si une somme forfaitaire est bien investie, les individus peuvent alors disposer de suffisamment d’argent pour vivre confortablement et laisser quelque chose à leurs héritiers.

Inconvénients de la somme forfaitaire

De nombreuses personnes qui reçoivent des paiements forfaitaires utilisent cet argent pour rembourser leurs dettes existantes et devenir solvables sur le plan financier. Cependant, contrairement à une rente, une fois le montant forfaitaire disparu, il reste. Les taxes fédérales représentent 20% du montant de la distribution forfaitaire. Cela signifie que 20% des économies de retraite d'un particulier vont directement au gouvernement. Les personnes qui abandonnent avant l'âge de 59 ans et demi peuvent être pénalisées de 10% de frais de retrait anticipé. Le versement d'une somme forfaitaire peut faire passer l'individu dans une tranche d'imposition supérieure, ce qui peut entraîner une augmentation des impôts fédéraux et étatiques à la fin de l'année.