Qu'est-ce qu'une ligne de crédit? un prêt commercial?

Lorsque vous financez divers aspects d’une petite entreprise, plusieurs options sont disponibles, notamment une ligne de crédit et un prêt. Plusieurs différences majeures existent entre les deux véhicules de financement. Les propriétaires et les dirigeants d’entreprise doivent comprendre ces différences avant de choisir d’utiliser un prêt pour petite entreprise ou une ligne de crédit aux entreprises pour répondre aux besoins financiers de l’entreprise. Chacun présente des avantages et des inconvénients, ainsi que des différences de coûts totaux.

Taux d'intérêt

En général, le taux d’intérêt est différent pour un prêt commercial par rapport à une marge de crédit commerciale. Avec un prêt commercial, le taux d'intérêt est plus susceptible d'être un taux fixe. Avec une marge de crédit commerciale, le taux d’intérêt est très probablement un taux variable lié à un taux d’intérêt spécifique, tel que le taux préférentiel du «Wall Street Journal». Par exemple, avec une marge de crédit professionnelle, le taux d'intérêt peut être supérieur de 2% au taux préférentiel, avec la possibilité de fluctuation mensuelle. Cela signifie que le taux d'intérêt sera ajusté une fois par mois à 2% par rapport au taux préférentiel publié.

Calendrier de paiement

Avec un prêt commercial, le calendrier de paiement sera probablement un nombre défini de paiements avec un montant de paiement défini. Cela peut être accompli car il n'y a qu'un seul prêt au début et le taux d'intérêt est fixe. Les paiements seront dus sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Dans certains cas, un prêt commercial peut comporter des paiements ne portant que sur l’intérêt, le solde du capital étant dû à la fin de la durée du prêt. Pour une marge de crédit professionnelle, le montant du paiement minimum requis peut varier mensuellement, en fonction du montant utilisé au cours des 30 derniers jours. Selon la convention de prêt, seuls des intérêts peuvent être dus ou la banque peut exiger des intérêts plus une partie du capital chaque mois.

Calendrier des tirages

Avec un prêt aux petites entreprises, le produit du prêt est émis lorsque les documents de prêt sont signés. Tous les produits du prêt sont émis en une seule fois et le propriétaire de l’entreprise ne recevra aucun produit supplémentaire du prêt. Avec une marge de crédit d'entreprise, l'entreprise souscrit une marge similaire à une carte de crédit et est autorisée à prélever des montants au besoin. Par exemple, l'entreprise peut avoir une marge de crédit de 10 000 $. Aussi souvent que nécessaire, l’entreprise peut utiliser sa marge de crédit pour autant que le montant total de 10 000 $ ne soit pas dépassé.

Terme

Un prêt commercial peut avoir une grande variété de termes en fonction du montant du prêt, du type de garantie et des besoins de l’entreprise. Les conditions commerciales habituelles ne dépassent pas cinq ans, à moins que le prêt ne soit garanti par un bien immobilier. Avec une ligne de crédit commercial, la durée de la ligne peut être de 10 ans avec une option permettant à la banque d'appeler la ligne due chaque année. Cela permet à la banque d’annuler la marge de crédit et d’obliger l’entreprise à payer le solde restant s’elle le souhaite.

Honoraires

Avec un prêt aux petites entreprises, des frais de fermeture du prêt sont facturés, tels que des frais de traitement de prêt, des frais de crédit et des frais d'évaluation pour toute garantie. Avec une marge de crédit professionnelle, il y aura des frais de traitement initiaux ainsi que des frais associés à chaque tirage effectué par l'entreprise pour la marge de crédit. Par exemple, la banque peut facturer des frais de transaction de 50 USD chaque fois que l’entreprise souhaite effectuer un tirage sur la marge de crédit. Pour cette raison, parallèlement au taux d'intérêt variable, les lignes de crédit ont tendance à être plus rentables pour les banques.